Пролонгація кредиту в МФО: скільки коштує, як оформити і коли краще просити реструктуризацію
Оновлено
Пролонгація — це платне продовження строку кредиту: ви сплачуєте відсотки за минулий період, дата повернення зсувається, а тіло боргу залишається таким самим. Вона рятує від прострочення, але не зменшує борг, і саме з неї починається більшість боргових спіралей. Тому важливо знати її ціну, порядок оформлення і два інших інструменти, які іноді підходять краще.
З чого складається вартість пролонгації
Зазвичай ви платите нараховані відсотки за поточний період і, у частини компаній, окрему плату за продовження. Кредитодавець зобов’язаний розкрити вартість пролонгації в істотних характеристиках; якщо її там немає, запитайте письмово до підпису. Після пролонгації відсотки нараховуються далі на ту саму суму, тож через два-три цикли ви сплачуєте більше, ніж отримали, а борг не зменшився ані на гривню.
Як оформити і коли
- Тільки до кінцевої дати: після неї це вже прострочення зі штрафами, і пролонгація може бути недоступна.
- В особистому кабінеті або через звернення до компанії; умови й вартість мають бути показані до підтвердження.
- Збережіть підтвердження нової дати повернення. Спір про те, чи була пролонгація оформлена, — типова причина прострочення «з нізвідки».
Реструктуризація і рефінансування: коли вони кращі
Якщо ви розумієте, що не повернете суму і після продовження, просіть реструктуризацію: новий графік платежів, часто зі зменшенням або скасуванням штрафів. Кредитодавець зобов’язаний розглянути звернення, а колектори — дотримуватися правил етичної поведінки, встановлених законом; порушення можна оскаржити в НБУ. Якщо боргів кілька, порівняйте рефінансування в банку: один кредит із нижчою реальною річною ставкою замість кількох дорогих.
Чого не робити: брати новий мікрокредит в іншій компанії, щоб закрити цей. Це та сама спіраль, лише з двома кредиторами.
Часті запитання
Скільки разів можна пролонгувати кредит?
Це визначає кредитодавець у своїх правилах; частина компаній обмежує кількість продовжень. Кожне продовження коштує відсотків за період і не зменшує борг.
Чи погіршує пролонгація кредитну історію?
Сама по собі — зазвичай ні, якщо оформлена до кінцевої дати; прострочення — так. Але кількість продовжень видно в даних договору і може враховуватися при наступних заявках.
Що робити, якщо кредитодавець відмовляє в реструктуризації?
Подайте письмове звернення з описом ситуації та пропозицією графіка; за порушення ваших прав як споживача можна поскаржитися до Національного банку.
Порахуйте вартість перед заявкою
- Відсотки за строк
- 1 500 ₴
- Повернути всього
- 6 500 ₴
- Ставка в річному вимірі (спрощено)
- 365 %
Це орієнтовний розрахунок за простою денною ставкою без комісій і без урахування прострочення. Реальну річну процентну ставку кредитодавець рахує за формулою закону з усіма платежами; саме вона та загальна сума виплат у паспорті кредиту є остаточними. Кредитодавці зобов’язані мати власний калькулятор загальних витрат на своєму сайті. Що таке РРС.