Реальна річна процентна ставка: як читати умови кредиту
Оновлено
Денна ставка мікрокредиту виглядає безневинно: один-два відсотки. Але кредит ви берете не на день, а закон рахує вартість у відсотках річних і з урахуванням усіх платежів. Цей показник — реальна річна процентна ставка — єдиний спосіб порівняти пропозиції різних компаній чесно.
Що входить у реальну річну ставку
РРС враховує відсотки за користування кредитом і всі обов’язкові платежі за договором: комісії за оформлення чи обслуговування, плату за додаткові послуги, без яких кредит не видадуть. Її розраховують за формулою із закону так, щоб результат був порівнянним між компаніями. Не враховуються платежі, які залежать від вашої поведінки, — пеня і штрафи за прострочення; про них читайте окремо.
Чому денна ставка не про вартість
Один відсоток на день — це 365 % на рік ще до врахування комісій і без складних відсотків. Дві компанії з однаковою денною ставкою можуть мати РРС, що відрізняється на десятки чи сотні пунктів, якщо в однієї є плата за оформлення, а в іншої ні. Саме тому закон забороняє в рекламі показувати ставку, не показуючи РРС.
Як порівняти два кредити за паспортом
Паспорт споживчого кредиту має однакову структуру в усіх кредитодавців. Порівнюйте три рядки:
- Реальна річна процентна ставка — за той самий строк і суму.
- Загальна сума виплат — скільки повернете у гривнях. Це число зрозуміліше за відсотки.
- Умови прострочення — розмір пені, штрафів і як змінюється ставка після кінцевої дати.
Коли висока РРС нормальна, а коли ні
Для короткого кредиту на кілька тижнів РРС у сотні відсотків річних — звична річ, бо мала абсолютна вартість перерахована на рік. Проблема виникає, коли короткий кредит стає довгим через пролонгації: тоді сотні відсотків річних діють справді рік. Якщо гроші потрібні більш ніж на місяць, порівняйте з банківською карткою або споживчим кредитом: їхня РРС в рази нижча.